Někdy stačí krátká výpověď a pojištění skončí bez větších komplikací. Jindy člověk odešle dopis o pár dní později a smlouva pokračuje další rok. Právě rozdíl mezi „odesláno“ a „doručeno“ nebo mezi dvěma měsíci a třemi měsíci může změnit výsledek víc než samotný důvod zrušení.
U běžně placeného pojištění se nejčastěji pracuje s koncem pojistného období. Výpověď musí být pojišťovně doručena nejméně šest týdnů před jeho koncem. Nestačí tedy dopis poslední den odeslat. Pojišťovna ho musí včas obdržet. Když šestitýdenní lhůta uplyne, pojištění obvykle nezanikne okamžitě ani k nejbližšímu možnému datu, ale až na konci dalšího pojistného období. U smlouvy sjednané na rok může jediný opožděný krok znamenat pokračování pojištění o dalších dvanáct měsíců.
Datum konce pojistného období proto není detail ukrytý někde v papírech, který lze bez následků přehlédnout. Výpověď je rozumné poslat s předstihem a ponechat si doklad o jejím doručení. Prakticky jde o podobnou situaci jako s rezervací vlaku: nestačí vědět, kdy chcete odjet, musíte znát i poslední okamžik, kdy lze rezervaci změnit.
Mnohem kratší režim platí krátce po uzavření smlouvy. Do dvou měsíců od jejího uzavření lze pojištění vypovědět s osmidenní výpovědní dobou. To je výrazně rychlejší cesta než čekání na konec pojistného období. Člověk si tak může smlouvu ještě jednou projít, porovnat rozsah krytí s tím, co skutečně potřebuje, nebo reagovat na to, že při sjednání přehlédl zásadní podmínku. I tady se vyplatí hlídat přesné datum a formulovat výpověď tak, aby bylo jasné, které smlouvy se týká.
Další možnost se otevírá po oznámení pojistné události. Pojištění lze obvykle vypovědět do tří měsíců od jejího oznámení a výpovědní doba pak činí jeden měsíc. Tento postup se však nepoužívá u životního pojištění, kde ho pojistitel nemůže využít. Rozdíl je podstatný: stejné datum škody nebo stejné datum oznámení může mít u majetkového či jiného neživotního pojištění jiný význam než u životní smlouvy.
Samostatně se posuzuje životní pojištění sjednané na dálku. U něj existuje třicetidenní lhůta pro odstoupení, která se počítá od obdržení potvrzení o uzavření smlouvy nebo pojistných podmínek. Nejde tedy o běžnou výpověď s výpovědní dobou. Odstoupení je zvláštní způsob ukončení smluvního vztahu a rozhodující je, kdy klient příslušné dokumenty obdržel. U smluv uzavřených po telefonu nebo elektronicky je proto dobré dohledat e-mail, potvrzení i datum doručení dokumentů, ne pouze datum, kdy proběhla platba.
Pojištění může skončit také kvůli neplacení, ale ani zde neplatí představa, že pojišťovna smlouvu zruší hned po prvním nezaplaceném termínu. Musí nejprve zaslat upomínku s dodatečnou lhůtou. Ta musí činit nejméně jeden měsíc od doručení upomínky. Teprve když tato lhůta marně uplyne, pojištění zanikne. Ignorovat dopis proto není bezpečná strategie. Pojištění sice může skončit, ale mezitím mohou vzniknout nedoplatky a hlavně období, ve kterém člověk mylně předpokládá, že je ještě chráněn.
U životního pojištění se ke zrušení přidává otázka peněz vložených do smlouvy. Za zákonných podmínek vzniká právo na odkupné po zaplacení pojistného nejméně po dobu dvou let. Odkupné není totéž co prostý součet všech zaplacených částek. Jeho výše se řídí konkrétní smlouvou a pravidly, která se na daný produkt vztahují. Po podání žádosti je splatné do tří měsíců. Před ukončením životního pojištění proto dává smysl zjistit nejen datum zániku, ale také to, zda nárok na odkupné vůbec vznikl a jaká částka připadá v úvahu.
Nejčastější zmatek vzniká ve chvíli, kdy člověk zamění výpověď, odstoupení a prosté ukončení placení. Každý z těchto postupů má jiný časový režim. Výpověď obvykle ukončí smlouvu až po uplynutí výpovědní doby nebo ke konci pojistného období. Odstoupení se váže na konkrétní zákonnou možnost a krátkou lhůtu. Přestat posílat pojistné naproti tomu samo o sobě neznamená okamžité a bezplatné zrušení.
V dokumentu by mělo být uvedeno alespoň jméno pojistníka, číslo smlouvy, jasná žádost o ukončení pojištění a datum. U životního pojištění je vhodné výslovně řešit také případné odkupné. A protože rozhoduje doručení, nikoli jen datum napsané na obálce, vyplatí se zvolit způsob, u kterého lze doručení později prokázat.
