U Allianz může pojištění storna krýt až 300 000 Kč na jednu smlouvu. Přesto můžete při zrušení zájezdu přijít o značnou část peněz, pokud zvolíte variantu se spoluúčastí nebo sjednáte pojištění pozdě. Právě v tom je nepříjemný háček: pojištění storna není kouzelná guma na všechny náklady spojené s neuskutečněnou dovolenou.
Když rodina zaplatí za zájezd, ubytování a dopravu desítky tisíc korun, bývá storno jedním z mála způsobů, jak riziko finanční ztráty omezit. Nemoc, úraz nebo jiná vážná událost mohou plány překazit během několika hodin. Cestovní kancelář či dopravce pak často účtují stornovací poplatky podle toho, jak blízko je termín odjezdu. Čím později člověk ruší, tím bolestivější bývá účet.
Otázka zní jinak, než jak ji obvykle podávají reklamní nabídky: kupujete si skutečnou ochranu, nebo jen dobrý pocit? Odpověď se skrývá ve smluvních podmínkách, ne v názvu produktu.
Rozhoduje spoluúčast i správný okamžik
U Allianz má varianta Standard 20% spoluúčast, zatímco Plus ji nemá. Při uznaném stornu za 50 000 korun by tedy u varianty Standard zůstala část nákladů na klientovi, kdežto varianta Plus může podle sjednaných podmínek pokrýt celou uznanou částku až do limitu smlouvy. Rozdíl v ceně pojištění tak nelze posuzovat bez toho, aby člověk věděl, jak drahou cestu chrání.
Limity jsou stejně podstatné jako procenta. U levného víkendu nemusí hrát velkou roli, u rodinné dovolené za 120 000 korun už ano. Pokud je limit nižší než hodnota rezervace, zbytek peněz pojišťovna neochrání ani v případě, že důvod storna smlouva uznává.
Pozor také na načasování. Jestliže je zájezd u Allianz zakoupen méně než 30 dní před odjezdem, je nutné sjednat pojištění storna nejpozději do jednoho pracovního dne od nákupu nebo rezervace. Kdo si řekne, že smlouvu vyřeší později, může si tím ochranu úplně zavřít.
Podobný princip platí obecně: pojištění se sjednává v určitém časovém okně a pozdní nákup nemusí být jen administrativní komplikací. Může znamenat, že už nebudete mít nárok na plnění. U storna proto není rozumné čekat, až se objeví první problém. V tu chvíli už bývá pozdě.
Člověk má přirozenou tendenci přečíst si cenu, potvrdit objednávku a podmínky otevřít až při potížích. Sám bych u dražší cesty udělal pravý opak: nejdřív bych hledal výluky a spoluúčast, teprve potom porovnával částku za pojištění. Je to méně příjemné než prohlížet fotografie hotelu, ale finančně mnohem užitečnější.
Stejné slovo, rozdílná ochrana
Rozdíly mezi pojistkami nejsou kosmetické. UNIQA při pojistné události proplácí 80 % stornovacích poplatků za zájezd, ubytování, letenky nebo jízdenky. Klient tedy musí počítat s tím, že pětina vyúčtovaných poplatků zůstává na něm.
U ČPZP činí plnění nejvýše 80 % stornopoplatků a současně maximálně 30 000 korun za jednu pojistnou událost. U dražší dovolené může tento strop rozhodnout o tom, zda pojištění pokryje podstatnou část ztráty, nebo jen její menší díl. Pokud si někdo rezervuje cestu za desítky tisíc korun, neměl by limit přehlédnout jen proto, že pojistné vypadá příznivě.
ČPZP navíc při sjednání storna 14 dní nebo méně před začátkem zájezdu zvyšuje spoluúčast na 50 % z vyúčtovaných stornopoplatků. To je výrazný rozdíl oproti představě, že zaplacené pojištění automaticky ochrání většinu peněz. Pozdní sjednání může být v takové situaci finančně slabé právě tehdy, kdy riziko stornopoplatku nejvíc roste.
Generali Česká pojišťovna podle zvolené varianty kryje 80 % nebo 100 % skutečných stornopoplatků, vždy však nejvýše do sjednaného limitu. Vyšší procento proto samo o sobě neříká, že jde o nejlepší nabídku. Pokud je limit nízký, může stoprocentní krytí poměrně rychle narazit na svůj strop.
Před podpisem je potřeba zjistit, jaké důvody pojišťovna uznává, jaké doklady bude vyžadovat a zda se ochrana vztahuje na všechny části cesty, které jste zaplatili. Zájezd, samostatné ubytování, letenka a jízdenka nemusí být posuzovány stejným způsobem. Rozhoduje konkrétní smlouva a její podmínky, nikoli obecná představa o tom, co by pojištění „mělo“ zaplatit.
Pojištění storna dává největší smysl u drahých a dlouho plánovaných cest, kde by zrušení znamenalo citelný zásah do rozpočtu. U levné rezervace může být pojistné v nepoměru k možné ztrátě. Ani tehdy ale nejde jen o cenu: někdo si raději připlatí za klid, jiný přijme riziko a peníze použije na něco jiného.
Rozumné rozhodnutí tedy nezačíná otázkou, kolik pojištění stojí. Začíná částkou, o kterou můžete přijít, a pokračuje kontrolou limitu, spoluúčasti a termínu sjednání. Teprve z těchto údajů je vidět, zda pojištění chrání vaše peníze, nebo hlavně pocit, že jste pro ně něco udělali.
