Martin si pořídil nové auto a s ním i povinné ručení. O několik měsíců později vůz prodal, smlouvu ale nechal být s tím, že pojišťovně zavolá někdy později. Když mu přišla další výzva k úhradě, překvapilo ho, že pojištění neskončilo automaticky v den prodeje. Musel doložit změnu a vyřešit ukončení smlouvy podle konkrétních pravidel.
Právě tady lidé často narazí. Pojistná smlouva může skončit výpovědí, odstoupením, uplynutím sjednané doby nebo třeba kvůli nezaplacenému pojistnému. Každá možnost má jiný termín a jiný účinek. Nestačí proto napsat pojišťovně, že už její službu nechcete, a čekat, že smlouva zanikne okamžitě.
Výpověď podle okamžiku uzavření smlouvy
Jedna z nejjednodušších cest existuje krátce po podpisu. Občanský zákoník umožňuje smlouvu vypovědět do dvou měsíců od jejího uzavření. Pojištění pak neskončí hned, ale po uplynutí osmidenní výpovědní doby.
Tato možnost se hodí například tehdy, když si člověk po uzavření smlouvy znovu projde podmínky a zjistí, že mu pojištění nevyhovuje. Rozhodující je datum uzavření smlouvy, nikoli den, kdy se k výpovědi skutečně dostanete. Několik dnů prodlení může znamenat, že tento způsob už nepůjde využít.
Odlišná pravidla platí po oznámení pojistné události. Smlouvu lze za určitých podmínek vypovědět do tří měsíců od oznámení události, přičemž výpovědní doba trvá jeden měsíc. Tuto možnost však pojistitel nemůže využít u životního pojištění. U konkrétního případu proto záleží na tom, kdo výpověď podává a jaký druh pojištění se řeší.
U běžného pojištění se smlouva zpravidla ukončuje ke konci pojistného období. Výpověď musí být pojišťovně doručena nejpozději šest týdnů před jeho koncem. Když dorazí později, pojištění obvykle pokračuje až do konce následujícího období. Rozdíl mezi těmito dvěma termíny může znamenat další měsíce placení.
Podobný princip se uplatní u smlouvy sjednané na dobu určitou. Pokud nechcete automatické prodloužení, musíte svůj nesouhlas oznámit nejméně šest týdnů před koncem sjednané pojistné doby. Samotné uplynutí původního období tedy nemusí stačit, jestliže smlouva obsahuje automatické prodlužování.
Prakticky se vyplatí poslat výpověď s předstihem a uschovat si doklad o doručení. Nestačí mít dokument uložený v počítači nebo v odeslané poště. Pojišťovna musí výpověď skutečně obdržet včas. Já osobně bych si termín poznamenal hned při podpisu smlouvy; šest týdnů uteče rychleji než poslední stránky pojistných podmínek.
Odstoupení, nezaplacené pojistné a zánik smlouvy
Jestliže byla smlouva sjednána na dálku, například přes internet nebo po telefonu, může pojistník od smlouvy odstoupit bez udání důvodu do čtrnácti dnů. U životního pojištění je tato lhůta třicet dnů. Lhůta se týká právě smluv uzavřených na dálku a nelze ji automaticky vztáhnout na každé pojištění sjednané osobně na pobočce.
Odstoupení není totéž co běžná výpověď. Je proto vhodné použít přesné označení a jasně uvést, které smlouvy se dokument týká. Pomůže číslo smlouvy, jméno pojistníka, datum uzavření a požadovaný den ukončení. Nejasný dopis může vyvolat další komunikaci a zbytečně zkomplikovat dodržení lhůty.
Samostatnou situací je nezaplacení pojistného. Když pojistník neuhradí částku včas, pojišťovna nemůže nechat pojištění zaniknout okamžitě jen na základě běžné upomínky. Musí poskytnout dodatečnou lhůtu nejméně jeden měsíc od doručení upomínky. Pokud pojistné není uhrazeno ani během této lhůty, pojištění zaniká.
To ale není bezpečný způsob, jak smlouvu ukončovat. Do doby zániku mohou vznikat další povinnosti a u některých pojištění může mezera v ochraně způsobit vážné potíže. U povinného ručení je obzvlášť riskantní spoléhat na to, že neplacením smlouva jednoduše zmizí. Lepší je řešit změnu nebo ukončení přímo a písemně.
Výpověď by měla být stručná, ale dostatečně určitá. Uveďte své identifikační údaje, číslo smlouvy, přesný požadavek a datum. Pokud ukončení souvisí s konkrétní událostí, například s prodejem pojištěné věci, přiložte dokument, kterým ji lze doložit. Pojišťovna pak může potvrdit, ke kterému dni ochrana skutečně skončí a zda ještě zbývá něco doplatit.
Před odesláním si zkontrolujte pojistné období, datum uzavření smlouvy a způsob doručení, který pojišťovna přijímá. Jediný přehlédnutý termín může celý proces posunout o další období a z původně krátkého dopisu udělat několik týdnů telefonátů a doplňování dokumentů.
