Na displeji telefonu svítí potvrzení o uzavření smlouvy. Řidič ho rychle uloží, nastartuje a vyrazí. Jenže pojistné ještě neodešlo z účtu. Od 1. října 2024 přitom povinné ručení vzniká až ve chvíli, kdy pojišťovna platbu skutečně obdrží. Podepsaná smlouva bez uhrazeného pojistného nestačí.
Právě tady se často rodí problém, který řidič objeví až ve chvíli, kdy mu ve schránce přistane výzva k zaplacení příspěvku do garančního fondu. Dopis nepůsobí dramaticky, ale částka roste s každým dnem, kdy je vozidlo vedeno jako nepojištěné. Od 1. ledna 2026 se sazby zvýšily v průměru o 30 procent. U osobního auta se podle objemu motoru pohybují od 51 do 109 korun za každý nepojištěný den. U motoru nad 2 500 kubických centimetrů jde o 109 korun denně.
To už není drobné penále za zapomenutou složenku. Tři týdny bez pojištění u silnějšího vozu znamenají stovky korun, delší mezera mezi smlouvami může účet posunout výrazně výš. Samotný příspěvek do fondu navíc není jediným rizikem. Za provoz nepojištěného vozidla může úřad uložit pokutu až 50 000 korun.
Nejbezpečnější obrana začíná u data a času platby. Při sjednání smlouvy si řidič potřebuje ověřit nejen počátek pojištění uvedený v dokumentu, ale také to, zda už peníze dorazily na účet pojišťovny. U převodu může hrát roli zpracování platby, takže spoléhat jen na obrazovku s potvrzením objednávky je riskantní. Praktické je nastavit si trvalý příkaz nebo upozornění před splatností a po změně pojišťovny si uschovat potvrzení o úhradě.
U staršího auta se navíc vyplatí hlídat, zda pojistka nezanikla kvůli nezaplacené splátce. E-mail s upozorněním může zapadnout mezi reklamami stejně snadno jako účtenka položená na kuchyňský stůl pod hromadu letáků. Pojišťovna přitom nemusí čekat, až si majitel na platbu vzpomene.
Několik dnů bez pojistky může stačit k vysokému účtu
Nejčastější mezera vzniká při prodeji nebo koupi vozu. Původní majitel se domnívá, že prodejem povinnost končí, nový majitel zase čeká na přepis a sjednání vlastní smlouvy. Vozidlo však může být v evidenci stále spojeno s člověkem, který za něj odpovídá. Podobný zmatek nastává u auta odstaveného na dvoře, které měsíce nevyjelo na silnici.
Jestliže vůz skutečně není provozován, je potřeba mít k tomu odpovídající doklady. Samotné tvrzení, že auto stálo v garáži, obvykle nestačí jako pohodlná odpověď na úřední výzvu. Pomoci mohou například dokumenty o vyřazení z provozu, předávací protokol, doklad o odcizení nebo jiné důkazy podle konkrétní situace. Rozhodující je prokázat, že vozidlo nebylo v daném období provozováno bez pojištění.
Česká kancelář pojistitelů umožňuje výzvu k úhradě rozporovat. Důkazy je třeba zaslat do 30 dnů. Kdo lhůtu propásne, tomu se mohou připočítat také náklady spojené s uplatněním a vymáháním částky. Dopis proto nepatří do šuplíku s návodem k pračce. Datum doručení je dobré si hned poznamenat a na odpověď si připravit kopie všech dostupných dokumentů.
Jiná situace nastává při skutečném provozu bez pojištění. Tady nepomůže argument, že auto jelo jen kousek nebo že řidič o zániku smlouvy nevěděl. Neplatné povinné ručení může znamenat příspěvek do garančního fondu i správní pokutu. Při nehodě se riziko násobí, protože škody způsobené třetím osobám mohou být podstatně vyšší než samotné denní sazby.
Kdy může úřad auto vyřadit z provozu
Jestliže vozidlo nepřetržitě 30 dní nesplňuje podmínku pojištění, může ho registrační úřad z moci úřední vyřadit z provozu. Pro majitele to není jen další dopis. Auto pak nesmí běžně na silnici a jeho návrat do provozu vyžaduje vyřešení pojištění i navazující administrativy.
Proti rozhodnutí o vyřazení je možné podat odvolání ve lhůtě 15 dnů. I zde rozhoduje rychlost. Kdo čeká, až se situace vyřeší sama, přichází o čas, který mohl využít k doložení platné smlouvy, úhrady nebo skutečnosti, že vůz nebyl používán.
Před každou cestou po změně pojišťovny proto stačí několik minut u počítače nebo v mobilní aplikaci: zkontrolovat počátek platnosti, uhrazené pojistné a údaje o registrační značce. U auta, které dlouhodobě stojí, je rozumné oddělit dvě otázky: zda se s ním nejezdí a zda je jeho status správně zachycený v evidenci. Právě mezi těmito dvěma věcmi vzniká nejdražší ticho.
Mně osobně připadá nejzrádnější právě pocit, že zaparkované auto nemůže nic způsobit. V administrativě totiž někdy stačí jediný nezaškrtnutý údaj nebo platba odeslaná o den později. Kalendářní připomínka před splatností a složka s potvrzeními zaberou pár minut, ale mohou zabránit tomu, aby se z obyčejného auta stal několikaměsíční účet.
