Auto může být pojištěné, splátky mohou chodit přesně podle plánu, a přesto po totální škodě zůstane majiteli dluh ve výši stovek tisíc korun. Právě tenhle nepříjemný rozdíl řeší GAP pojištění.
Zkratka GAP označuje krytí rozdílu mezi pořizovací cenou auta a jeho aktuální tržní hodnotou. Když vůz někdo ukradne nebo dojde k jeho totální škodě, havarijní pojištění obvykle vychází z ceny, kterou má auto v době události. Ta však může být výrazně nižší než částka zaplacená při koupi. GAP tento propad dorovnává podle podmínek konkrétní smlouvy.
Nejde o povinné pojištění a české zákony ho po řidičích nevyžadují. Je to dobrovolné připojištění, které má chránit hlavně před finančním šokem po zničení nebo zmizení vozu. U auta koupeného za hotové může znamenat příjemnou ochranu hodnoty. U vozu na úvěr či leasing však často řeší mnohem naléhavější problém: aby po vyplacení pojistky nezůstal majiteli nesplacený závazek.
Proč je GAP tak důležitý u úvěru a leasingu
Nové auto ztrácí hodnotu rychle, zejména v prvních letech. Úvěr se přitom nesnižuje stejným tempem jako tržní cena vozu. Majitel tak může splácet například auto, které má podle trhu hodnotu 630 000 korun, přestože původně stálo milion a vůči financující společnosti zbývá uhradit podstatně vyšší částka.
Při totální škodě by běžné havarijní pojištění vycházelo z aktuální hodnoty 630 000 korun. GAP by v modelovém případě doplnil dalších 370 000 korun do původní ceny vozu. Takový rozdíl není drobnost, ale částka, která může rozhodnout o tom, zda člověk přijde jen o auto, nebo zároveň ještě několik let splácí něco, co už nevlastní.
Představa, že pojišťovna po krádeži jednoduše pošle peníze na nové auto, bývá mylná. Pojistné plnění se obvykle odvíjí od hodnoty zničeného či odcizeného vozidla v okamžiku události. U rychle odepisovaného modelu může být propad citelný už po několika měsících. Člověk pak řeší podobnou situaci jako při stěhování z drahého bytu do menšího, ale hypotéka zůstane stejně vysoká.
GAP proto nejlépe funguje tam, kde se potkává vysoká pořizovací cena, rychlý pokles hodnoty a financování cizími penězi. Týká se to především nových vozů, dražších SUV, elektromobilů, luxusních modelů nebo aut s výraznou výbavou. Smysl může dávat i u mladšího ojetého auta, pokud je stále relativně drahé a bylo pořízené na úvěr.
Pro jaká auta se vyplatí a kdy už méně
Největší význam má GAP v prvních letech provozu. Pojišťovny ho často cílí na nová a mladší auta, která během prvních šesti let obvykle rychle ztrácejí hodnotu. Nabídky se liší: některé umožňují sjednání pro vůz nejpozději do pěti let od první registrace a krytí prodlužují až do jeho desátého roku. U vybraných smluv může limit plnění dosahovat až 1 250 000 korun.
Podmínky je třeba číst pozorně. Rozhoduje, zda se GAP počítá z původní fakturované ceny, pořizovací ceny bez doplňků, nebo z jiné částky. Důležitý bývá také maximální limit, délka pojištění, spoluúčast a přesná definice totální škody. Některé smlouvy mohou mít zvláštní pravidla pro výbavu, příslušenství, odpočet daně nebo způsob pořízení auta.
U osobních a užitkových vozidel do 3,5 tuny se lze setkat s produkty, které podobný rozdíl pokrývají také. To rozšiřuje využití GAP mimo klasické rodinné auto, například na firemní dodávky nebo dražší pracovní vozy. Ani tady ale nestačí znát samotný název připojištění. Rozhodující je, kolik skutečně vyplatí pojišťovna a za jakých okolností.
Naopak u staršího auta koupeného za hotové bývá přínos výrazně menší. Pokud vůz už ztratil největší část původní hodnoty a majitel vůči nikomu nic nesplácí, není po totální škodě ohrožen dalším úvěrovým dluhem. GAP může stále dorovnat rozdíl mezi původní a aktuální cenou, jenže ekonomický smysl takového krytí rychle slábne.
Při výběru se vyplatí porovnat cenu připojištění s reálným rizikem. U levnějšího vozu, který má majitel dlouho a bez úvěru, může být rozumnější soustředit se na kvalitní havarijní pojištění. U nového auta za vysokou částku je situace opačná: několik let placeného GAP může představovat poměrně malý náklad proti možnému propadu hodnoty.
GAP tedy není automatická povinnost ani univerzální doplněk ke každé pojistce. Nejpevnější půdu pod nohama má u nového, drahého, rychle odepisovaného a financovaného vozu. Právě tam dokáže po krádeži nebo totální škodě zabránit tomu, aby spolu s autem nezmizela i finanční jistota jeho majitele.
