Dvě rodiny mohou strávit týden u stejného moře, a přesto být při zdravotním problému v úplně jiné situaci. Jedna cestuje jen s evropským průkazem zdravotního pojištění a spoléhá na veřejné nemocnice. Druhá si před odjezdem sjedná komerční pojistku s vysokým limitem léčebných výloh, odpovědností a asistencí. Do chvíle, než někdo skončí na pohotovosti, se rozdíl zdá téměř zanedbatelný. Potom může jít o desítky až stovky tisíc korun.
Evropský průkaz pomáhá, ale neřeší celou dovolenou
EHIC platí ve 27 státech Evropské unie, na Islandu, v Lichtenštejnsku, Norsku, Švýcarsku a ve Spojeném království. Držitel má při nezbytné zdravotní péči nárok na ošetření za podmínek platných pro místní pojištěnce. To může znamenat bezplatné ošetření, ale také spoluúčast nebo poplatek, který se v dané zemi běžně hradí.
Průkaz se navíc vztahuje především na veřejný systém. Soukromé kliniky, které jsou v turistických letoviscích často snadno dostupné a někdy i rychlejší, do jeho ochrany nespadají. EHIC nehradí ani převoz pacienta zpět do České republiky. Právě repatriace bývá při vážnějším úrazu jednou z nejdražších položek, protože může vyžadovat zdravotnický doprovod, speciální vybavení nebo individuálně organizovanou dopravu.
Mimo hlavní evropský rámec je třeba kontrolovat pravidla pro konkrétní stát. V Srbsku, Černé Hoře a Severní Makedonii lze evropský průkaz použít. Pro Turecko, Albánii, Tunisko a Bosnu a Hercegovinu jsou potřeba zvláštní formuláře zdravotní pojišťovny. Ani jejich existence ale z komerčního pojištění nedělá zbytečný doplněk: formulář se týká zdravotní péče podle místních pravidel, nikoli zavazadel, odpovědnosti nebo návratu domů.
U moře roste význam limitu, ne jen ceny
Základní cestovní pojištění mívá několik samostatných částí. Léčebné výlohy pokrývají akutní ošetření, léky, hospitalizaci a podle podmínek také převoz či repatriaci. Odpovědnost se uplatní ve chvíli, kdy cestovatel způsobí škodu jiné osobě nebo poškodí její majetek. Pojištění osobních věcí řeší například krádež či poškození zavazadel, vždy však podle konkrétních výluk a limitů.
Pro představu: aktuální evropská varianta jednoho z nabízených cestovních pojištění počítá se standardním limitem léčebných výloh 25 milionů korun, odpovědností do 10 milionů a krytím osobních věcí do 30 000 korun. Jde o částky, které vypadají vysoké, ale každá chrání jiný typ rizika. Limit na zavazadla tedy nenahradí limit léčebných výloh a vysoká odpovědnost nepomůže při vlastním úrazu.
Rozdíl mezi variantami může být výrazný. U stejné nabídky může nejvyšší varianta léčebných výloh dosahovat až 250 milionů korun. Limit pro zpoždění zavazadel se podle zvolené úrovně pohybuje mezi 4 000, 6 000 a 10 000 korunami. Pro dovolenou s drahou elektronikou, sportovní výbavou nebo více přestupy už nejde o kosmetické navýšení, ale o rozdíl v tom, jakou část reálné škody pojištění skutečně pokryje.
Nejvyšší číslo ale automaticky neznamená nejlepší smlouvu.
Pláž neznamená nulové riziko
U vody se často podceňují situace, které nevypadají dramaticky. Stačí uklouznout na mokrých dlaždicích u bazénu, poranit si nohu při šnorchlování nebo poškodit cizí telefon na palubě výletní lodi. U sportů se pak mohou uplatnit zvláštní podmínky. Běžné koupání a rekreační aktivity nemusí mít stejný režim jako potápění, jízda na vodním skútru, parasailing nebo organizované závody.
Před sjednáním je proto rozumné projít výluky, ne pouze cenu a reklamní limit. Problém může vzniknout při požití alkoholu, při úmyslném porušení místních předpisů nebo u zdravotního stavu, který nebyl při sjednání správně uveden. U chronických onemocnění je vhodné ověřit, zda pojistka kryje akutní zhoršení, případně za jakých podmínek.
Podobnou pozornost si zaslouží odpovědnost. V hotelovém pokoji se může rozbít vybavení, při půjčení kola lze poškodit cizí majetek a při neopatrném pohybu u bazénu může dojít ke zranění další osoby. Náhrada škody se přitom může vyšplhat podstatně výš než cena samotné dovolené. U rodin je navíc potřeba ověřit, zda smlouva zahrnuje všechny cestující, včetně dětí, a zda se vztahuje na společné aktivity.
Kdy se vyplatí připlatit
Vyšší limit léčebných výloh dává větší smysl při cestě mimo Evropu, u delšího pobytu, u starších cestujících nebo při dovolené spojené s náročnějšími aktivitami. U evropského letoviska může být standardní varianta dostačující, pokud má dobře nastavenou asistenci, repatriaci a odpovědnost. Cena se obvykle odvíjí od destinace, délky pobytu, věku pojištěných a připojištění, takže samotné srovnání částek bez těchto souvislostí zkresluje výsledek.
U zavazadel se vyplatí podívat na způsob náhrady. Pojišťovna může pracovat s limitem za jednu věc, s celkovým limitem nebo s časovou hodnotou po odečtení opotřebení. Zpoždění zavazadel bývá samostatné riziko a neznamená totéž co jejich ztráta. Částka vyplacená po několika hodinách čekání proto může být jiná než náhrada při definitivním nedoručení kufru.
Při potížích na místě je dobré co nejdříve kontaktovat asistenční službu a řídit se jejími pokyny. U plánovaného ošetření může pojišťovna doporučit konkrétní zařízení nebo potvrdit způsob úhrady. Účtenky, lékařské zprávy, policejní protokoly a potvrzení dopravce je vhodné uchovat, protože bez dokladů se později obtížně prokazuje rozsah škody.
Na letní pobyt u moře tak nestačí otázka, zda pojištění stojí několik desítek nebo několik stovek korun. Rozhodující je, jestli v kritické chvíli pokryje právě ten účet, který může vzniknout: nemocnici, převoz, škodu sousednímu pokoji nebo ztracené zavazadlo.
