Musíte škodu pojišťovně nahlásit do přesně stanoveného počtu dnů, nebo stačí jednat co nejrychleji? Jednotná lhůta pro všechny pojistné události v občanském zákoníku není. Základní pravidlo zní: oznamte škodu bez zbytečného odkladu.
Nečekejte tedy, až budete mít doma pohromadě každý účet, fotografii a potvrzení. Nejprve pojišťovně dejte vědět, že se něco stalo, a zjistěte, jaké podklady bude pro konkrétní případ potřebovat. Pojistné podmínky mohou obsahovat další povinnosti nebo kratší lhůty, takže se vyplatí otevřít smlouvu a příslušné podmínky, i když se vám v tu chvíli opravdu nechce pročítat právnický text.
Škodu lze obvykle oznámit způsobem, který pojišťovna nabízí – například online, telefonicky, e-mailem nebo prostřednictvím pobočky. Připravte si číslo pojistné smlouvy, datum a místo události, stručný popis toho, co se stalo, a odhad rozsahu škody. Když přesnou částku zatím neznáte, netipujte ji s falešnou jistotou. Uveďte, co je poškozené nebo zničené, a vysvětlete, že rozsah se ještě upřesňuje.
Popis události musí být pravdivý a věcný. Nezveličujte škodu, nepřidávejte poškozené věci, které s událostí nesouvisejí, a nesnažte se příběh upravit tak, aby lépe odpovídal představě o pojistném plnění. Pojišťovna bude zjišťovat, co se stalo, kdy k tomu došlo a jaký dopad událost skutečně měla. Rozpor mezi prvním oznámením a pozdějšími doklady může celý proces zkomplikovat.
U krádeže, vandalismu, dopravní nehody nebo jiné události, při níž mohl vzniknout trestný čin či spor s další osobou, si zajistěte také příslušné oznámení, záznam nebo potvrzení. U havárie si poznamenejte údaje dalších účastníků a svědků. U vytopeného bytu vyfoťte zdroj vody, poškozené stěny, podlahy i nábytek. Fotografie pořizujte dřív, než začnete uklízet, vyhazovat zničené věci nebo provádět opravy, pokud to situace dovolí.
Současně ale udělejte vše potřebné, aby se škoda dál nezvětšovala. Zavřete vodu, zabezpečte rozbité okno nebo odpojte poškozený spotřebič, jestli je to bezpečné. Rozumné náklady spojené s odvracením další škody si evidujte a schovávejte k nim doklady. Pojišťovna může chtít vidět původní stav, proto si před úklidem udělejte dostatek snímků. V praxi se hodí fotit z dálky i zblízka – podobně jako když si před stěhováním dokumentujete každý škrábanec na nábytku.
Co pojišťovně poslat a co si nechat
K oznámení přiložte dokumenty, které pojišťovna požaduje. Může jít o fotografie, faktury, účtenky, rozpočty oprav, servisní zprávy, policejní záznam nebo doklad o vlastnictví poškozené věci. Přesný seznam se liší podle typu pojištění a konkrétní události. U dražší elektroniky, vybavení domácnosti nebo jízdního kola proto hledejte doklady o koupi, záruční listy či jiné podklady, které pomohou určit stáří a hodnotu věci.
Originály neposílejte bez důvodu. Pojišťovně obvykle stačí kopie nebo elektronické soubory, ale řiďte se jejími pokyny. Veškerou komunikaci si ukládejte: číslo škodní události, datum oznámení, odeslané přílohy i jména lidí, s nimiž jste mluvili. Po telefonátu si klidně napište krátkou poznámku, co bylo domluveno. Paměť bývá po pár týdnech méně spolehlivá než obyčejný zápis v telefonu.
Pojišťovna má šetření zahájit bez zbytečného odkladu a standardně ho dokončit nejpozději do tří měsíců od oznámení škody. Jestliže se šetření v této lhůtě uzavřít nepodaří, musí sdělit důvod. Na žádost vám ho má poskytnout písemně a zpravidla také vyplatit přiměřenou zálohu, pokud to okolnosti umožňují.
Tři měsíce se počítají od oznámení, ne od chvíle, kdy pojišťovně pošlete poslední dokument. Proto si schovejte potvrzení o nahlášení. Když máte pocit, že se případ nehýbe, napište pojišťovně a požádejte o informaci o stavu šetření. Věcný dotaz s číslem škodní události funguje lépe než dlouhý rozhořčený e-mail.
Při podstatném porušení povinností může pojišťovna pojistné plnění poměrně krátit. Rozhodovat může například to, zda porušení mělo vliv na vznik škody nebo na její rozsah. Neznamená to, že každá chybějící fotografie automaticky připraví člověka o peníze. O to víc se ale vyplatí postupovat podle smlouvy, nebránit kontrole škody a uvádět úplné a pravdivé informace.
Po skončení šetření je pojistné plnění splatné do patnácti dnů. Pokud se pojišťovna doptává na další podklady, reagujte co nejrychleji a posílejte dokumenty uspořádaně. Každý soubor pojmenujte podle toho, co obsahuje, a u složitější škody přiložte krátký přehled: co bylo poškozeno, jaké opravy proběhly a které doklady k jednotlivým položkám přikládáte.
